Ce qui se passe le jour de la retraite
Pendant votre carrière, votre mutuelle d’entreprise était financée au moins pour moitié par votre employeur. À la retraite, ce contrat collectif prend fin. Deux possibilités s’offrent à vous :
- garder les garanties de votre mutuelle d’entreprise, à titre individuel, grâce à la loi Évin ;
- souscrire une nouvelle mutuelle, choisie librement.
Dans les deux cas, vous payez désormais seul la totalité de la cotisation.
La loi Évin : garder sa mutuelle d’entreprise
L’article 4 de la loi Évin permet aux retraités de conserver les garanties santé du contrat collectif de leur ancienne entreprise :
- sans questionnaire de santé ni délai de carence ;
- avec les mêmes garanties de remboursement que les salariés en activité ;
- à condition d’en faire la demande dans les 6 mois qui suivent la fin du contrat de travail.
L’assureur doit vous adresser une proposition de maintien au plus tard 2 mois après la fin de votre contrat de travail. Seules les garanties de frais de santé sont concernées, pas la prévoyance.
Combien coûte une mutuelle loi Évin ?
Le tarif est encadré, mais il augmente :
- vous payez désormais la part de l’employeur en plus de la vôtre ;
- la cotisation peut être majorée par rapport au tarif des salariés en activité, dans la limite de 50 % pendant les trois premières années, avec une hausse progressive ;
- à partir de la 4e année, le tarif devient libre.
Exemple illustratif : une cotisation de 120 € par mois pour un salarié, dont 60 € payés par l’employeur, coûte au retraité au moins 120 € par mois, et jusqu’à 180 € avec la majoration maximale.
Les paliers exacts dépendent de la date de votre contrat : vérifiez la proposition de l’assureur.
Loi Évin ou nouvelle mutuelle : comment choisir ?
| Mutuelle loi Évin | Nouvelle mutuelle individuelle | |
|---|---|---|
| Questionnaire de santé | Aucun | Rarement demandé, selon les contrats |
| Garanties | Celles de l’entreprise, souvent élevées | Choisies selon vos besoins |
| Prix | Majoré, puis libre après 3 ans | Selon l’âge et le niveau choisi |
| Conjoint et enfants | Pas toujours inclus | À choisir |
- La loi Évin est souvent intéressante si vous avez des soins importants en cours ou si les garanties de votre entreprise sont très bonnes.
- Une nouvelle mutuelle est souvent moins chère à garanties adaptées, surtout si le contrat d’entreprise comporte des garanties dont vous n’aurez plus besoin (maternité, orthodontie des enfants…).
Pour comparer, partez de vos dépenses réelles de santé : la méthode est détaillée dans comment choisir son niveau de garanties.
Les erreurs à éviter
- Laisser passer le délai de 6 mois : au-delà, le droit au maintien loi Évin est perdu.
- Garder le contrat par défaut sans comparer : après la 3e année, le tarif devient libre.
- Oublier le conjoint : il n’est pas toujours couvert par le maintien loi Évin.
- Rester sans couverture entre deux contrats : choisissez la nouvelle mutuelle avant la fin de l’ancienne.
Une fois en contrat individuel, vous pourrez aussi en changer plus tard : voir changer de mutuelle à tout moment. Et avec la hausse attendue des mutuelles en 2027, comparer devient d’autant plus utile.