Deux façons de calculer la cotisation
Sur le capital initial (CI). La cotisation est calculée sur la somme empruntée au départ. Elle reste constante pendant toute la durée du prêt : vous payez le même montant chaque mois, même quand le capital restant dû diminue.
Sur le capital restant dû (CRD). La cotisation est calculée sur ce qu’il vous reste à rembourser. Elle est plus élevée au début et diminue avec le temps, à mesure que vous remboursez le prêt.
| Capital initial (CI) | Capital restant dû (CRD) | |
|---|---|---|
| Montant de la cotisation | Constant | Dégressif |
| Première année | Souvent plus basse | Souvent plus haute |
| En fin de prêt | Toujours identique | Très faible |
| Visibilité du budget | Simple | Variable |
Attention : le taux affiché ne suffit pas
Un taux de 0,30 % sur le capital initial et un taux de 0,30 % sur le capital restant dû ne coûtent pas la même chose : le premier s’applique à 100 % de la somme empruntée pendant toute la durée, le second à une somme qui fond au fil des années.
Pour comparer honnêtement deux offres, il faut toujours ramener le résultat à un coût en euros : sur la durée totale, mais aussi sur la durée que vous pensez réellement conserver le prêt.
Comparer sur la durée réelle, pas seulement sur le terme
Beaucoup de prêts sont soldés avant leur terme : revente du bien, renégociation, remboursement anticipé. Si vous pensez garder votre prêt une dizaine d’années au lieu de vingt-cinq, le coût de l’assurance sur cette période est plus important que le coût total théorique.
C’est pourquoi il est utile de regarder au moins trois chiffres pour chaque offre :
- le coût de la première année ;
- le coût sur 8 ans, une durée souvent proche de celle d’un prêt réellement conservé ;
- le coût total sur la durée restante.
Alors, lequel choisir ?
Il n’existe pas de réponse universelle : selon l’âge, le montant, la durée et le contrat, c’est parfois la cotisation constante qui coûte le moins sur la durée totale, parfois la cotisation dégressive.
- Le capital restant dû est souvent intéressant si vous pensez rembourser ou revendre avant le terme, ou si vous acceptez un budget qui varie.
- Le capital initial séduit quand vous voulez un budget stable et prévisible, et parfois pour une première année plus basse.
Un exemple pour visualiser
Sur un capital de 250 000 € remboursé sur 20 ans, un écart de 0,10 point de taux d’assurance sur le capital initial représente environ 5 000 € sur la durée du prêt. Une cotisation dégressive peut, elle, être plus élevée les premières années et nettement plus faible ensuite : le résultat dépend de chaque contrat, d’où l’intérêt de comparer avec des chiffres réels.
Exemple pédagogique : le coût réel dépend de votre profil, de la quotité assurée et du contrat retenu.