Le principe
Le regroupement consiste à rembourser plusieurs crédits en cours avec un nouveau prêt unique, souvent sur une durée plus longue. Vous n’avez alors plus qu’une mensualité à payer, généralement plus faible que la somme des anciennes.
Mensualité, durée, coût total : le piège
Trois chiffres évoluent en même temps :
- la mensualité baisse ;
- la durée s’allonge ;
- le coût total peut augmenter, parce que vous payez des intérêts plus longtemps.
Autrement dit, vous gagnez du souffle chaque mois, mais vous pouvez payer plus cher au total. C’est un choix de budget, pas toujours une économie.
Les frais à connaître
- Les frais de dossier du nouveau prêt.
- Les indemnités de remboursement anticipé des crédits soldés : pour un crédit à la consommation, elles sont plafonnées à 1 % du capital remboursé par anticipation si la durée restante dépasse un an (0,5 % sinon), et ne peuvent être réclamées que si les remboursements anticipés dépassent 10 000 € sur 12 mois ; pour un crédit immobilier à taux fixe, elles ne peuvent pas dépasser six mois d’intérêts, dans la limite de 3 % du capital restant dû.
- Le coût de l’assurance et de la garantie éventuelle.
Quand le regroupement est utile
- Vous avez plusieurs crédits à taux élevé (dont des crédits renouvelables) et un nouveau taux nettement plus bas est possible.
- Votre budget mensuel est tendu et vous préférez le retrouver, en acceptant une durée plus longue.
- Vous voulez simplifier plusieurs échéances.
Quand l’éviter
- Vos crédits sont presque terminés : les allonger coûte cher pour peu de gain.
- Vos anciens crédits ont un taux très bas que vous ne retrouverez pas.
- L’opération sert à reprendre de la trésorerie sans en avoir mesuré les conséquences sur votre endettement.
À retenir : avant de signer, comparez le coût total restant à payer avec et sans regroupement, frais compris. C’est le seul chiffre qui dit si l’opération est économique.