La situation de départ
| Crédit | Mensualité | Mois restants | Reste à payer |
|---|---|---|---|
| Crédit A | 250 € | 20 | 5 000 € |
| Crédit B | 300 € | 30 | 9 000 € |
| Crédit C | 290 € | 40 | 11 600 € |
| Total | 840 € | 25 600 € |
Le capital restant dû est de 22 000 €. Voyons deux façons de le regrouper.
Option 1 : regrouper sur 48 mois
Nouveau prêt de 22 000 € à 5 % sur 48 mois : mensualité d’environ 507 €, soit un coût total d’environ 24 320 €. Avec 520 € de frais (dossier et indemnités), on arrive à environ 24 840 €.
Résultat : 333 € de moins par mois et environ 760 € d’économie sur l’ensemble.
Option 2 : regrouper sur 84 mois
Même capital, même taux, mais sur 84 mois : mensualité d’environ 311 €, soit un coût total d’environ 26 120 €. Avec les mêmes 520 € de frais : environ 26 640 €.
Résultat : 529 € de moins par mois, mais environ 1 040 € de plus à payer au total.
| Sans regroupement | Sur 48 mois | Sur 84 mois | |
|---|---|---|---|
| Mensualité | 840 € | 507 € | 311 € |
| Coût total restant, frais inclus | 25 600 € | 24 840 € | 26 640 € |
| Écart | — | −760 € | +1 040 € |
Exemple pédagogique : taux, frais et durées sont illustratifs. Chaque situation doit être calculée avec des chiffres réels.
Ce que montre cet exemple
Le même regroupement peut être avantageux ou plus coûteux selon la durée choisie. Ce qui allège le plus votre budget mensuel (la durée la plus longue) est aussi ce qui coûte le plus cher au total.
La bonne question n’est donc pas « de combien ma mensualité baisse ? » mais « que vais-je payer au total, frais compris, par rapport à aujourd’hui ? » et « quelle mensualité mon budget peut-il vraiment absorber ? ».
La liste de contrôle avant de signer
- Avez-vous les tableaux d’amortissement de tous vos crédits ?
- Connaissez-vous le capital restant dû exact et les indemnités de remboursement anticipé ?
- Avez-vous comparé le coût total avec et sans regroupement ?
- Le TAEG et le coût de l’assurance sont-ils clairement indiqués ?
- Avez-vous regardé les garanties demandées (caution, hypothèque) et leur coût ?
- Connaissez-vous vos délais ? Un crédit à la consommation ouvre un droit de rétractation de 14 jours après la signature. Pour un crédit immobilier, il n’y a pas de rétractation après l’acceptation : vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours avant de pouvoir accepter l’offre.