Une rentrée marquée par la hausse des taux
En octobre 2026, le taux moyen d’un crédit immobilier atteint 3,66 % sur 20 ans, contre 3,17 % au premier trimestre, selon le baromètre Pretto. Sur 25 ans, il passe à 3,75 %.
La cause principale : le taux auquel l’État français emprunte sur 10 ans a bondi d’environ un point en trois mois, jusqu’à 4,94 % le 1er octobre, son plus haut niveau depuis 2002. Les banques répercutent cette hausse sur leurs offres. Pour les nouveaux acheteurs, chaque dixième de point compte.
Le levier que l’on oublie : l’assurance du prêt
L’assurance emprunteur pèse lourd dans le coût total d’un crédit : souvent plusieurs milliers, voire plusieurs dizaines de milliers d’euros sur la durée du prêt. La plupart des emprunteurs prennent celle proposée par leur banque, par simplicité, le jour de la signature.
Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez en changer à tout moment, sans frais et sans attendre la date anniversaire du contrat. Une seule condition : le nouveau contrat doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque.
Ce que la loi garantit concrètement :
- la banque a 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande ;
- elle ne peut pas modifier le taux de votre crédit en contrepartie ;
- tout refus doit être motivé par écrit.
Des banques encore réticentes
Quatre ans après la loi, les banques conservent encore l’essentiel du marché de l’assurance emprunteur, autour de 80 à 85 % selon les estimations du secteur. Les retards de réponse restent fréquents. En octobre 2025, la DGCCRF a sanctionné quatre banques, dont trois réseaux d’Île-de-France, pour non-respect du délai de 10 jours : près de 900 000 euros d’amendes au total, dont plus de 320 000 euros pour la plus lourde.
C’est là qu’un courtier est utile : il compare les contrats, vérifie l’équivalence des garanties et gère les échanges avec la banque jusqu’à l’avenant.
Combien peut-on économiser ? Un exemple
Prenons un prêt de 250 000 euros sur 20 ans, pour un emprunteur de 35 ans non-fumeur. Exemple illustratif, calculé sur le capital initial.
| Contrat | Taux d’assurance | Coût total sur 20 ans |
|---|---|---|
| Contrat groupé de la banque | 0,30 % | 15 000 € |
| Contrat individuel | 0,10 % | 5 000 € |
| Économie | 10 000 € |
Le résultat dépend de votre âge, de votre santé, de votre métier et des garanties exigées. Mais l’écart est souvent important, surtout pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé.
Le questionnaire de santé, parfois supprimé
La loi Lemoine a aussi supprimé le questionnaire médical dans un cas précis : quand la part assurée ne dépasse pas 200 000 euros par personne et que le prêt se termine avant vos 60 ans. Les deux conditions doivent être réunies.
Pour les anciens malades du cancer ou de l’hépatite C, le droit à l’oubli s’applique 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, dans le cadre de la convention AERAS.
Ce qu’il faut retenir
- Vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment, même des années après la signature.
- Le changement ne coûte rien et ne touche pas au taux de votre crédit.
- Plus vous changez tôt, plus l’économie est grande.