Un contexte tendu pour les budgets
Selon la Banque de France, les dépôts de dossiers de surendettement ont progressé de 10,9 % entre janvier et juillet 2026 par rapport à la même période de 2025. Dans le même temps, les taux de crédit sont repartis à la hausse à la rentrée.
Beaucoup de ménages cumulent un crédit immobilier, un prêt auto, un crédit renouvelable et parfois un prêt travaux. Chaque mensualité paraît raisonnable, mais leur addition devient lourde.
Le principe
Le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits, consiste à remplacer plusieurs prêts par un seul, avec :
- une seule mensualité, plus faible que la somme des anciennes ;
- un seul taux et une seule date de prélèvement ;
- une durée de remboursement en général plus longue.
Il est aussi possible d’intégrer un nouveau besoin de financement dans l’opération, par exemple des travaux ou un achat.
Le point que l’on vous dit rarement
Baisser la mensualité en allongeant la durée augmente presque toujours le coût total du crédit. Exemple illustratif :
| Avant | Après regroupement | |
|---|---|---|
| Nombre de crédits | 3 | 1 |
| Mensualité totale | 900 € | 650 € |
| Durée restante | 5 ans | 8 ans |
| Total restant à payer | 54 000 € | 62 400 € |
Dans cet exemple, le ménage gagne 250 euros par mois de marge, mais paie environ 8 400 euros de plus au total. C’est un choix qui peut être tout à fait pertinent, à condition d’être fait en connaissance de cause.
Pour qui est-ce intéressant ?
- Les ménages dont le taux d’endettement dépasse ce qu’ils peuvent supporter durablement.
- Ceux qui ont plusieurs crédits à la consommation à taux élevés, notamment des crédits renouvelables.
- Ceux qui veulent financer un nouveau projet sans ajouter une mensualité de plus.
En revanche, ce n’est généralement pas adapté si vos crédits se terminent bientôt, ou si vous êtes déjà en situation de surendettement : dans ce cas, la commission de la Banque de France est le bon interlocuteur.
Ce qu’il faut vérifier
- Les indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits, que la banque peut facturer.
- Les frais de dossier et, le cas échéant, de garantie.
- L’assurance emprunteur du nouveau prêt, qui peut peser lourd sur une longue durée et que vous pouvez choisir librement.
- Le TAEG, qui inclut tous les coûts et permet de comparer les offres.
Un intermédiaire en crédit ne peut jamais vous demander d’argent avant le déblocage des fonds. Toute demande de paiement à l’avance doit vous alerter. Vérifiez aussi qu’il est bien inscrit à l’ORIAS, le registre officiel des intermédiaires.
Ce qu’il faut retenir
- Un regroupement réduit la mensualité, mais augmente souvent le coût total.
- Il est pertinent pour retrouver de la marge durablement ou financer un projet.
- Comparez le TAEG et les frais, et ne payez jamais avant le déblocage des fonds.