Qu’est-ce que la quotité d’assurance de prêt ?
La quotité est le pourcentage du prêt couvert par l’assurance pour chaque emprunteur. Pour un emprunteur seul, elle est de 100 %. Pour un couple, la banque exige en général que le total des deux quotités atteigne au moins 100 %, et il peut aller jusqu’à 200 %.
- 50/50 : chacun est assuré pour la moitié du prêt (total 100 %, le minimum).
- 70/30 ou 60/40 : la répartition suit souvent les revenus (total 100 %).
- 100/100 : chacun est assuré pour la totalité du prêt (total 200 %, la protection maximale).
- Toutes les combinaisons intermédiaires sont possibles, par exemple 100/50.
Exemple : ce qui se passe en cas de décès
Un couple emprunte 300 000 €. Quelques années plus tard, il reste 250 000 € à rembourser quand l’un des deux décède. Exemple illustratif.
| Quotité de la personne décédée | Pris en charge par l’assureur | Reste à rembourser par le survivant |
|---|---|---|
| 50 % | 125 000 € | 125 000 € |
| 70 % | 175 000 € | 75 000 € |
| 100 % | 250 000 € | 0 € |
Le même raisonnement s’applique en cas d’invalidité ou d’arrêt de travail : avec une quotité de 50 %, l’assurance ne prend en charge que la moitié de la mensualité.
Combien coûte une quotité plus élevée ?
Le coût de l’assurance est proportionnel à la quotité : assurer une personne à 100 % au lieu de 50 % double, à peu près, sa cotisation.
| Quotités | Cotisation annuelle | Coût sur 20 ans |
|---|---|---|
| 50/50 | 450 € | 9 000 € |
| 70/30 | 450 € | 9 000 € |
| 100/100 | 900 € | 18 000 € |
Exemple pédagogique : prêt de 300 000 € sur 20 ans, taux d’assurance de 0,15 % par an sur le capital initial pour chacun. Le tarif réel dépend de l’âge, de la santé et de la profession de chaque emprunteur.
Bonne nouvelle : en renégociant l’assurance de prêt auprès d’un assureur externe, une couverture à 100/100 coûte parfois le même prix, voire moins cher, que le 50/50 proposé par la banque. Vous doublez la protection de votre foyer sans payer plus. C’est l’un des premiers calculs que je fais pour un couple.
Comment répartir la quotité selon vos revenus
La bonne question à se poser : si l’un de nous disparaît ou ne peut plus travailler, l’autre peut-il payer seul ce qui reste ?
- Revenus proches : le 50/50 peut suffire si chacun peut assumer la moitié de la mensualité, mais le survivant devra la payer jusqu’au bout.
- Revenus inégaux : une répartition qui suit les revenus (70/30 par exemple) protège mieux le conjoint qui gagne le moins.
- Enfants à charge ou un seul revenu : le 100/100, ou au minimum 100 % sur le revenu principal, évite de laisser une dette à la famille.
Quotité et questionnaire de santé : attention au seuil de 200 000 €
Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé n’est plus demandé lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le prêt se termine avant les 60 ans de l’emprunteur.
La part assurée, c’est le capital multiplié par la quotité. Pour un prêt de 400 000 € :
- en 50/50, chacun est assuré pour 200 000 € : pas de questionnaire si le prêt se termine avant 60 ans ;
- en 100/100, chacun est assuré pour 400 000 € : le questionnaire de santé est demandé.
Ce n’est pas une raison pour sous-assurer votre foyer, mais c’est un paramètre à connaître, notamment si l’un de vous a des antécédents de santé.
Peut-on changer de quotité en cours de prêt ?
Oui, en changeant d’assurance. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment : c’est l’occasion de revoir la répartition, par exemple pour passer à 100/100 après une naissance, à condition de respecter les garanties exigées par la banque.
Pour comparer les offres, regardez aussi la façon dont la cotisation est calculée : capital initial ou capital restant dû. Le simulateur d’assurance de prêt vous donne une estimation pour un ou deux emprunteurs.
Vous habitez Paris ou les Hauts-de-Seine ? Je reçois au cabinet d’Issy-les-Moulineaux ou en visio : voir l’assurance de prêt à Paris et dans les Hauts-de-Seine.