Comment calculer son taux d’endettement ?
La formule est simple :
Les charges comprennent toutes vos mensualités de crédit (immobilier, auto, consommation, renouvelable), assurance emprunteur comprise, ainsi que certaines charges fixes comme une pension alimentaire versée.
Les revenus sont vos revenus nets avant impôt : salaires, revenus d’indépendant, pensions. Les revenus locatifs sont souvent retenus en partie seulement, par prudence.
Un exemple chiffré
Un couple gagne 5 200 € net par mois. Exemple illustratif.
| Crédit | Mensualité, assurance comprise |
|---|---|
| Crédit immobilier | 1 450 € |
| Prêt auto | 320 € |
| Crédit renouvelable | 150 € |
| Total | 1 920 € |
Taux d’endettement : 1 920 ÷ 5 200 × 100 = 36,9 %. Au-dessus de 35 %, un nouveau crédit sera très difficile à obtenir en l’état.
La règle des 35 % : ce que dit le HCSF
Depuis le 1er janvier 2022, une décision du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) s’impose aux banques pour les crédits immobiliers :
- le taux d’effort ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise ;
- la durée du prêt ne doit pas dépasser 25 ans, ou 27 ans avec un différé lorsque l’entrée dans le logement est décalée (achat dans le neuf, travaux) ;
- les banques peuvent déroger à ces règles pour 20 % de leurs nouveaux crédits chaque trimestre, en priorité pour l’achat d’une résidence principale.
La banque reste libre de refuser un prêt même sous 35 % : elle regarde aussi votre reste à vivre, c’est-à-dire ce qu’il vous reste chaque mois une fois les crédits payés, la stabilité de vos revenus et votre épargne.
Que faire si votre taux d’endettement est trop élevé ?
- Solder les petits crédits : rembourser un crédit renouvelable ou un prêt auto presque terminé avec votre épargne fait baisser le taux immédiatement.
- Réduire le coût de l’assurance de prêt : l’assurance compte dans les 35 %. Une assurance moins chère baisse la mensualité totale, sans toucher au taux du crédit. Voir changer d’assurance de prêt avec la loi Lemoine.
- Regrouper ses crédits : une seule mensualité, plus faible, sur une durée plus longue. Attention au coût total, détaillé dans regroupement de crédits : quand est-ce vraiment intéressant ?
- Augmenter l’apport ou ajuster le projet : un montant emprunté plus faible fait baisser la future mensualité.
Dans l’exemple ci-dessus, passer d’une assurance de banque à une assurance individuelle moins chère et solder le crédit renouvelable peut suffire à repasser sous les 35 %. Le chiffrage d’un regroupement est détaillé dans notre exemple chiffré.
Taux d’endettement : ce qu’il faut retenir
- Le calcul : mensualités de crédit, assurance comprise, divisées par les revenus nets.
- La limite de 35 % s’applique aux crédits immobiliers, avec une marge de dérogation pour les banques.
- Assurance de prêt, petits crédits et regroupement sont les trois leviers les plus efficaces pour le faire baisser.